О страховании
Основной целью открытия программ накопительного страхования жизни является долгосрочное накопление (на пенсию, на обучение ребенка) с наличием страховой защиты.
Такие программы включают в себя:
Страхование жизни
Консервативное накопление капитала
Страхование жизни – это основная причина для открытия программы. Если доля вашего дохода в общем доходе семьи – более 60%, то вам необходимо застраховать свою жизнь. Если с клиентом компании что-либо происходит, наследники получают накопленный капитал и дополнительные выплаты, размер которых зависит от суммы премии, страхового случая, от тарифов страховой компании.
Консервативное накопление капитала – получение в конце программы гарантированной суммы сбережений. Страховые компании могут гарантировать сохранность средств и минимальную доходность. Если Вы хотите максимально надежно сохранить сбережения, программы накопительного страхования жизни могут помочь в этом.
Кому необходимо страхование жизни?
Мы рекомендуем открыть программу накопительного страхования, если:
Вы являетесь основным кормильцем в семье, т.е. ваш доход составляет более 60% от общего дохода семьи
Вы решили создать накопления для своих детей (на образование, организацию свадьбы и т.д).
Вы хотите получать достойную пенсию, не зависящую от государства.
Вам сложно регулярно откладывать и инвестировать деньги, но вас волнует ваше будущее и защита ваших близких.
Вам нужны гарантии сохранности вашего капитала.
Если Вы увидели себя в одном из этих пунктов, то эта программа для вас.
По окончании программы вы можете:
Получить всю накопленную сумму на свой счет в банке.
Заключить договор пенсионного страхования на выплату накопленного капитала в виде регулярной (ежемесячной, ежеквартальной) пожизненной пенсии. Есть также возможность выплаты накопленного капитала в виде регулярных премий в течение определенного срока (5-10-15 лет).
Что лучше – программа накопительного страхования или банковский депозит?
И программа накопительного страхования, и банковский депозит имеют свои преимущества. Банковский депозит заключается на короткий срок – как правило, до трёх лет. Доходность депозита может значительно колебаться, в зависимости от экономической ситуации. Обычно мы рекомендуем открывать в банках пополняемо-отзывные депозиты, которые можно использовать для хранения резервного фонда и для создания первоначальных накоплений.
Пример:
Вы можете инвестировать ежегодно $3000.
На банковском депозите за 20 лет вы накопите $60 000 плюс проценты в случае, если процентная ставка в течение этого времени будет фиксированной. Но депозиты заключаются, как правило, на срок до трёх лет и проценты по ним колеблются в зависимости от текущей экономической ситуации.
В страховой компании при такой сумме взноса вы получите страховую защиту на случай смерти по любой причине на сумму $165 000. Страховые взносы при этом не пропадают, а накапливаются. Накопленная сумма за 10 или 20 лет будет примерно такой же, как при накоплении в банке, но банк не дает вам страховую защиту.
К другим преимуществам относятся следующие:
простая и чёткая процедура наследования – бенефициары, их доли в наследовании назначаются согласно оформленному вами заявлению;
возможность оформления пенсионного плана – вы можете получать пенсию от компании, положив туда какую-то сумму единовременно или по истечении действия накопительной программы.
У банковских депозитов есть свои преимущества. Прежде всего, это ликвидность средств, размещенных на депозите. Поэтому на депозитах можно хранить свой резервный фонд и деньги для текущих расходов.
РЕЗЮМЕ
Несмотря на то, что оба этих инструмента относятся к консервативным и имеют примерно одинаковую доходность, по своему назначению они принципиально разные. Поэтому программа накопительного страхования и банковский депозит не конкурируют между собой — они взаимно дополняют друг друга, выполняя совершенно разные задачи.
В заключение нужно отметить, что программа накопительного страхования жизни – очень важная и необходимая составляющая инвестиционного портфеля.
Пример программы накопительного страхования.
Пример
Мужчина 33 лет открывает страховую пожизненную накопительную программу с ежегодным взносом 2,313 долларов США.
Сумма полиса страхования жизни составляет 300 000 долларов США.
А) В случае закрытия программы на 10-ом году действия программы, ему выплачивается сумма 9,973 долларов (накопленная сумма плюс проценты);
Б) В случае смерти по любой причине на любом году действия программы, наследникам выплачивается:
300,000 долларов США — страховая сумма.
Программы накопительного страхования – довольно сложный инструмент и, если вам нужна дополнительная информация для выбора страховой компании и программы, вам лучше обратиться к финансовому консультанту, который поможет вам разобраться в деталях разных программ и подобрать оптимальный для вас вариант страховой защиты.
«Страховка — очень важное средство в жизненном плане любого человека. Проблема со страховкой в том, что ее нельзя купить тогда, когда она нужна. Надо предвидеть то, что тебе понадобится, и купить это, надеясь, что это тебе никогда не понадобится.»
Роберт Кийосаки
Пенсионные программы страховых компаний.
Если вам от 20 до 40 лет, у вас есть время, чтобы создать капитал, открыв долгосрочную программу накопительного страхования в компании. Срок выбора программы зависит от того, в каком возрасте вы хотите пойти на пенсию.
После окончания срока действия программы у вас есть две возможности:
Получить всю сумму накопленных денежных средств на свой счет в банке;
Получать пенсию с накопленного капитала;
Какой размер выплат вы можете получить по окончании программы?
Приблизительные расчеты таковы.
При накоплении капитала в сумме 100,000 долларов к 60-ти годам мужчина будет получать пенсию в размере 7,714 долларов в год, или 643 доллара в месяц.
Женщина будет получать с такого же капитала 6,711 долларов в год или 559 долларов в месяц.
Эти выплаты производятся пожизненно.
Основное отличие страховой компании от пенсионных фондов.
Главным отличием является то, что после смерти пенсионера остаток капитала, находящийся в страховой компании, передается по наследству, а капитал, накопленный в пенсионном фонде, не передается (остаток капитала – это начальный капитал за вычетом уже произведенных пенсионных выплат).
Дополнительные преимущества подобных программ:
простая и чёткая процедура наследования – бенефициары и их доли в наследовании, назначаются согласно оформленному вами заявлению;
возможность оформления пенсионного плана – вы можете получать пенсию от компании, положив туда какую-то сумму единовременно или по истечении действия накопительной программы.
Мы рекомендуем открыть программу накопительного страхования, если:
Вы являетесь основным кормильцем в семье, т.е. ваш доход составляет более 60% от общего дохода семьи;
Вам нужны гарантии сохранности вашего капитала;
Вы решили создать накопления для своих детей на образование, организацию свадьбы или покупку квартиры;
Вы хотите получать достойную пенсию, не зависящую от государства;
Вам сложно регулярно откладывать и инвестировать деньги, но вас волнует ваше будущее и защита ваших близких.